מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא הינו הליך שכל בעל עסק צריך להכיר!

עבור רוב בעלי המשכנתאות בארץ, מיחזור משכנתא הינו מהלך כלכלי משתלם ביותר. מיחזור של משכנתא משמעו החלפת משכנתא קיימת במשכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר. התהליך יכול להתבצע על כל גובה המשכנתא או רק על חלק ממנה. תהליך זה מומלץ לבצע באמצעות יועץ משכנתאות מקצועי, על מנת שישיג עבורכם את התנאים האופטימליים בשוק, מבלי לקחת סיכונים מיותרים.

גם עבור בעלי עסקים! גם עבור בעלי עסקים, מדובר באופציה מעניינת. שכן כל בעל עסק יכול למשכן נכסים נדל"ניים וכך לקבל תנאי אשראי הרבה יותר טובים. מבין כל ההלוואות שקיימות בשוק, המשכנתא היא ההלוואה שניתנת בתנאים הטובים ביותר, שכן הסיכון עבור הבנק הוא נמוך יותר (יש לו נכס כבטוחה).


התהליך מתחלק בד"כ ל3 שלבים עיקריים:

שלב 1 – בדיקת מצב המשכנתא

בכדי שתוכל להתחיל ולבדוק האם מיחזור משכנתא אכן יכול לחסוך לך כסף, יש להבין לפרטי פרטים את מצבה של המשכנתא הנוכחית. לשם כך יש לגשת לבנק ולבקש דו"ח יתרות לסילוק משכנתא. יש אפשרות לגשת לבנק באופן עצמאי, אך מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיסייע לך לקבל את כל הפרטים הרלוונטיים בצורה מהירה ומדויקת.

בדו"ח זה תוכלו לקבל מידע רב אודות המשכנתא שלקחת בעבר (נתוני שכנראה כבר שכחת). מהו מסלול המשכנתא שנבחר? האם יש הצמדה למדד? מה יתרת הקרן? מה גובה הריבית? ומה פער הריביות לעומת הריבית הנוכחית במשק?

לכל אחד מהפרמטרים הללו יש משמעות כלכלית אדירה. כמו כן, יש לבדוק מה גובה העמלות הרלוונטיות: עמלות פירעון מוקדם, עמלות היוון וכו'. התפקיד של יועץ משכנתאות מקצועי הוא לחבר את כל הנתונים הללו ולבדוק אם כדאי למחזר את המשכנתא.

בפועל, כמעט תמיד כדאי למחזר משכנתא, שכן הפעם אתה מגיע עם ייעוץ מקצועי איכותי ולא עומד לבדך מול הבנק. בעידן האינטרנט, הבנקים חייבים להתחרות על כל לקוח ולא יכולים להמשיך "לשחוט" אותך בריביות גבוהות ללא סיבה.

שלב 2 - ביצוע בדיקת כדאיות כלכלית

כאמור, לאחר שמקבלים מהבנק את הדו"ח יש לבצע כמה בדיקות, במטרה לוודא כי אכן תהליך מיחזור משכנתא יצא משתלם עבורך. בדיקות אלו דורשות ידע והבנה מעמיקים, ולא מומלץ לנסות ולבצע אותן לבד. גורם מקצועי, המנוסה במתן ייעוץ משכנתאות, יוכל לבצע זאת עבורך ביעילות, ובעלות סבירה לחלוטין. במסגרת הבדיקות מחושבים פערי הריבית, השינוי בגובה ההחזר, משך המשכנתא, עלויות המיחזור (כל הסעיפים הרלוונטיים), משמעויות שינוי מסלול או תמהיל, וגורמי סיכון צפויים.

בשורה התחתונה, ייעוץ מקצועי יכול לחסוך לך עשרות אלפי שקלים. החיסכון נובע בין השאר מהשינויים בריביות לאורך השנים, אך לא רק. שכן הפעם אתה מגיע עם יועץ מקצועי, שבד"כ עבד בעבר בתוך הבנק ויודע כיצד ניתן לחסוך עלויות.

שלב 3 – קבלת החלטה מבוססת בדיקה

בתום בדיקה יסודית, יועץ משכנתאות יוכל להגיד לתת לך הערכה לגבי כמות החיסכון הצפויה. אגב, גופי ייעוץ רבים מספקים בדיקה ראשונית חינם, וכדאי לנצל את זה. במידה ומדובר בחיסכון מספיק משמעותי כדאי לצאת לדרך. זה לא רק שאפשר לקבל תנאים הרבה יותר טובים, ולהוריד את גובה ההחזר החודשי. במקרים רבים ניתן גם לאחד הלוואות, ולהכניס הלוואות אישיות אל תוך המשכנתא (הכל באותה ההזדמנות). וכך "להיפטר" למשל מהמינוס ומהלוואות פרטיות מעיקות. יועץ מקצועי כבר ידע להציע לך את כל האפשרויות הרלוונטיות.


לסיכום

עבור 90% מבעלי המשכנתאות, מיחזור משכנתא הוא כדאי כלכלית. כדי להשיג את התוצאה הטובה ביותר, מומלץ לקחת ייעוץ מקצועי, גם אם זה כרוך בהוצאת כמה אלפי שקלים. בסופו של דבר צריך להסתכל על החיסכון הגדול שנוצר. אם חסכת על המשכנתא 100,000 ש"ח, כדאי לך לשלם גם 10,000 ש"ח על השירות שקיבלת. ועדיין, יש חברות שגובות סכומים נמוכים יותר. אין תחליף לייעוץ אובייקטיבי כזה, שכן מדובר באנשים שבאים מתוך המערכת ומכירים את כל הטריקים של הבנקים.